“您要办这种低息贷款，只能走我们手里的银行渠道，我们常年维护这些渠道、打通关系，难道是零成本的吗？”面对借款人小欧的质疑，贷款中介理直气壮地反问。
时间倒回几天前，小欧刚联系上这家贷款中介时，对方承诺仅收取贷款本金3%的服务费，可将小欧所在公司手动补入银行白名单，进而申请年化利率为3.6%的低息贷款。但到了线下签约环节，中介临时加收12%的渠道费，综合服务费费率直接飙升至15%，而所谓的“手工加白”“申请低息贷款”等服务承诺却无一兑现。
在个人信贷业务中，合规贷款中介是银行重要的外部获客渠道。不少中介抓住借款人信息不对称与融资焦虑，使用“付费代办、内部加白、低息稳批”的宣传话术，收取高额包装费、渠道费。中国证券报记者调研了解到，银行白名单机制真实存在，部分机构允许人工增补企业主体，但相关流程全程无需借款人付费。贷款中介牟利的核心套路是：先评估客户资质，预判借款人大概率通过银行审批，以“手工加白”等为噱头收取高额附加费，一旦贷款申请被拒，则全部归咎于借款人自身资质不足。
● 本报记者 程竹 李静
额外收取高额渠道费
小欧因资金周转需求联系了一家贷款中介。初期线上沟通时，对方声称可为她办理年化利率3.6%的贷款，利率远低于小欧当前使用的消费金融产品。随后，该中介索要小欧的姓名和身份证号，声称要将她所在公司加入银行白名单，并进一步要求小欧提供简版征信、社保、公积金及个税缴纳记录。核验资质后，中介称小欧征信良好，可匹配低息银行产品，并反复承诺全程仅收取3%的服务费、绝无隐形费用，双方遂约定线下面谈敲定具体方案。
可线下面谈后，所有线上承诺全部作废，贷款中介多重套路接连上演。小欧表示，首先是对接人员不一致，线上沟通专员与现场工作人员并非同一人，前期所有口头承诺均被推翻。其次是方案不透明，中介强行要求小欧一次性申请5款贷款产品。在小欧担心频繁查询征信、拒绝该要求后，中介便刻意制造信息壁垒，拒不告知适配产品与具体方案。同时，中介提出，在原有3%的服务费之外，还需收取12%的渠道费，叠加后综合服务费费率高达15%，但合同中仅标注基础服务费，刻意隐瞒高额渠道费用。
在小欧犹豫之际，中介展开话术攻势，刻意挑剔其征信细节、放大其资金焦虑，并再次强调可通过将她的工作单位加入银行白名单助其顺利获贷，令小欧误以为唯有依靠中介才能成功获得贷款。她最终与中介达成协议，将综合服务费费率压至10%。
然而，中介所说的“专属渠道”“线下对接银行经理”“匹配低息白名单产品”等均为虚假宣传。小欧反映，在实际操作中，中介仅用她的手机，通过微信小程序填写信息并完成扫脸验证，流程与普通网贷申请别无二致，仓促提交申请后，仅有一款产品获批1万元额度，其余均遭拒绝，且留下了多条不必要的征信查询记录。
贷款中介以“协助加入银行白名单”为借口收取高额费用并非个例。借款人小飞亦遭遇贷款中介的相似套路：借款本金5万元，贷款中介除按本金的3%收取1500元基础服务费外，又以征信记录不佳、需协助加入银行白名单为由，加收8100元“加白包装费”。单笔贷款综合服务费合计9600元，费率高达19.2%。
免费“加白”被卖出高价
记者走访多家国有大行、股份制银行北京地区网点，并向资深信贷人士求证后发现，银行贷款白名单并非虚构，但不存在付费代办、花钱补入的操作空间。所谓的银行内部渠道，不过是中介利用信息差制造的骗局。
业内人士介绍，银行白名单本质上是金融机构的标准化风控工具，主要收录优质企业、事业单位等。被纳入白名单的单位，其员工在申请贷款时可享受利率优惠、审批提速、额度放宽等红利。此外，“手工加白”在部分银行也确实存在。由于企业动态变化、银行白名单更新滞后，存在优质企业因规模较小未被系统自动纳入的情况，部分银行确实设有由客户经理人工上报、逐级审批的合规增补通道。对银行而言，增补此类优质主体既能完善客户数据库，也可拓展优质客群，因此银行会主动推进该项流程，相关方全程无需为此支付费用。
但这成了贷款中介套路借款人的突破口，他们凭借真实存在的白名单增补规则，制造“付费代办、内部加白、低息稳批”的噱头，以此吸引有资金需求但征信或资质存在瑕疵的借款人，进而收取高额“加白包装费”。
多家银行客户经理向记者表示，决定贷款获批情况的核心是借款人个人资质。“所在单位在白名单内，借款人确实可能享受一定利率优惠，但最终能否获批、额度多少、利率高低，均取决于个人资质，工作单位是否列入白名单仅为辅助加分项。”工商银行北京地区某网点客户经理说，稳定的工作与收入、良好的征信记录、较低的负债水平，才是获批低息贷款的基本条件。银行审批时会综合核查借款人的收入、负债、征信、工作稳定性、资料真实性等指标。这些若不达标，即便申请贷款的主体所在单位在白名单内，依然会被银行拒贷。
拆解“手工加白”套路
不过，现实中确实有借款人经贷款中介操作后成功获批贷款，这是怎么回事？
记者调查发现，中介的套路本质是提前预判客户资质可通过银行审核：中介评估借款人资质后，判断其本身就能通过银行常规审批，根本不需要特殊疏通、无需对接银行内部人员，只是借“手工加白”的名目收取高额包装费，再引导客户走标准贷款流程。一旦贷款审批被拒，中介会拿“资质不足”“白名单增补未通过”等说法，把问题归咎于客户，分文不予退还。
事实上，贷款中介并非全无价值。“正规贷款中介熟悉各家银行信贷产品、利率体系、风控尺度等，能够结合客户资质精准匹配产品、优化贷款申请方案，还可在银行冲业绩、放宽审批的特定窗口期，帮助客户争取更优信贷条件，具备一定的居间服务价值。”某银行信贷经理说，然而当前部分贷款中介舍弃正规服务，专注利用信息差收割借款人，这正是需要整治的行业乱象。
面对这种行业乱象，借款人不仅要承担高额费用，还可能因中介诱导而参与伪造流水、美化资质、虚假申报等行为，触碰法律红线；同时，频繁无效申请导致征信查询过多，反而会进一步拉低后续信贷获批概率。
业内人士建议，借款人应树立理性融资认知，守住风险底线，拒绝放款前以渠道维护、“加白”为名收取的各类无对应实质服务的前置费用；主动通过银行渠道核实信贷政策，多方对比；签订合同时，逐条核对收费项目、综合服务费费率与服务内容，留存聊天记录、转账凭证等证据，遭遇套路及时维权；摒弃投机心理，拒绝配合中介伪造申贷材料，规避法律风险。
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